¿Cómo pago las mejoras de eficiencia energética de mi hogar?€ €

¿Cómo pago las mejoras de eficiencia energética de mi hogar?

Esta es una pregunta muy simple y, un poco como la Ley de Murphy, una respuesta bastante complicada. Pero aquí hay algunos pensamientos, con suerte útiles.

Cuando vamos a comprar algo, todos tomamos decisiones conscientes y subconscientes sobre por qué, cuándo y cómo lo hacemos. A menudo no nos damos cuenta de que sopesamos el beneficio de tener el artículo ahora, en comparación con algún tiempo en el futuro; pagar en efectivo de nuestro bolsillo, con tarjeta de crédito o préstamo; y si comprar menos capaz pero más barato, o más caro pero mejor. Los economistas llaman a esto «costo de oportunidad», o cuál es el costo o el beneficio perdido de no hacer o comprar algo, versus hacer o comprar algo realmente.

La eficiencia energética es complicada porque los beneficios que obtenemos de las medidas de eficiencia energética se acumulan durante períodos prolongados. La energía renovable es un poco más fácil debido a los subsidios disponibles, pero esto solo ayuda a recuperar la inversión, no al costo inicial. Por lo tanto, es difícil aplicar los criterios habituales que usamos para recorrer las tiendas.

Entonces, si comprar ahora o más tarde es complicado, pagar en efectivo o con un préstamo es aún más complicado. Aquí la espinosa cuestión del costo del dinero asoma fea cabeza. En pocas palabras, una cierta cantidad de dinero siempre tiene un costo asociado. Si tiene dinero en efectivo haciendo un agujero en su bolsillo, gastarlo tiene un costo de oportunidad adjunto porque una vez que se pierde, ya no puede gastarlo en otra cosa, que de repente podría volverse más importante o urgente.

Gastar el dinero de otra persona (un préstamo) tiene un costo asociado porque usted paga por el privilegio (intereses) y tiene que encontrar el dinero a lo largo del tiempo de todos modos (debe reembolsarlo con su propio efectivo). También puede haber formas inteligentes de cambiar los costos, como poner su casa como garantía (si no paga, podría perder la casa), tomar el préstamo por un período más largo o más corto o pedirle a alguien que garantice un préstamo. en su nombre (vi un letrero en un café una vez que decía “crédito disponible para todos los clientes, sujeto a que los solicitantes tengan más de 80 años y estén acompañados por ambos padres).

En pocas palabras, a menos que pague en efectivo, comparar diferentes formas de pedir dinero prestado es complicado de hacer correctamente. Pero la mejor manera de pedir dinero prestado es asegurarse de hacerlo durante el período de tiempo que va a seguir usando o disfrutando de lo que sea que esté comprando. Usamos casas durante muchos años, por lo tanto, solicite préstamos durante muchos años (a menudo hasta 25 años). Los artículos más pequeños como automóviles, refrigeradores o sofás, los usamos por un período mucho más corto o al menos tenemos una garantía de un fabricante por un período más corto, por lo que tomamos prestados por un período más corto (2-4 años). A veces dejamos que el prestamista se haga cargo de la garantía del artículo (financiamiento del automóvil), a veces no (financiamiento del sofá). Todas estas decisiones tienen que ver con la gestión y distribución del riesgo, tanto por nosotros mismos como por aquellos de quienes tomamos prestado.

Entonces, para equipos de eficiencia energética o renovables, cuya vida útil puede ser de 10 a 25 años o más, deberíamos buscar dinero durante ese tipo de período. Así que aquí está mi propia guía para pagar por la eficiencia energética o la tecnología renovable:

1. Utilice su hipoteca, siempre la forma más barata y más larga de pedir dinero prestado. Permanece unido a tu casa pero, con suerte, las obras que has realizado habrán aumentado el valor, por lo que lo recuperarás cuando lo vendas. Nationwide y Co-op han identificado específicamente esto como un buen uso del dinero de la hipoteca.

Pero has dado tu casa como garantía.

2. Use dinero de inversión: este dinero habrá estado guardado durante mucho tiempo de todos modos (ya ha decidido que no lo necesita a corto plazo) y probablemente no esté obteniendo mucho rendimiento en este momento. Invertirlo en su propiedad podría brindarle un mejor rendimiento general, durante el mismo período más largo.

Pero está aumentando su exposición a su hogar, en lugar de distribuir el riesgo.

3. Use el dinero del Green Deal: es por un tiempo sensiblemente largo (10-25 años) pero como no está adjunto a su casa, cuesta más que una simple hipoteca.

Pero es bastante restrictivo sobre lo que puede hacer y cuánto puede pedir prestado.

4. Use efectivo: si tiene suficiente y es poco probable que lo necesite para “vivir” a corto plazo o para emergencias, esta es quizás la forma más fácil de pagar un proyecto.

Pero no es la forma más rentable de pagar un activo a largo plazo.

5. Utilice un préstamo a corto plazo: puede ser fácil de acceder y, a menudo, parece «demasiado bueno para ser verdad».

Pero una forma muy cara de pagar las inversiones a largo plazo.

6. Utilice una tarjeta de crédito: excelente para la administración de efectivo a muy corto plazo y muchos beneficios útiles para la protección del consumidor.

Pero terrible para pagar inversiones a largo plazo.

Crédito de la imagen: Nicole McMurray